Inleiding
Iedere dinsdag wordt er een expert ingeschakeld om vragen over financiën of consumentenkwesties te beantwoorden. Hierbij kunnen lezers contact opnemen via WhatsApp of per e-mail. De actuele vraag betreft een vrouw wiens man op jonge leeftijd is overleden, voordat hij de pensioenleeftijd bereikte, en of zij nog aanspraak kan maken op delen van zijn staatspensioen of nabestaandenvoorzieningen.
Huwelijk en loopbaan van de overledene
De man werd geboren op 28 juni 1959 en begon zijn werk in september 1975. Hij trouwde op 1 september 1979, terwijl de vrouw op 28 februari 1959 werd geboren. Tijdens de groei van hun gezin koos de vrouw ervoor thuis te blijven voor de kinderen, terwijl haar echtgenoot de hoofdoorzaak van inkomsten was. In juni 2020 raakte hij arbeidsongeschikt vanwege ontslag en overleed op 15 februari 2023, voordat hij zijn AOW-leeftijd bereikte. In de loop der jaren had hij ongeveer 45 jaar nationale verzekeringsbijdragen betaald.
Huidige situatie van de vrouw
De vrouw ontving sinds februari van dit jaar haar pensioen, maar was verrast dat zij niet het volledige bedrag ontvangt. Ze kreeg te horen dat ze niet recht heeft op enige erfenis van de bijdrage- of pensioenrechten van haar overleden echtgenoot, wat haar onduidelijk lijkt. Ze vraagt zich af of er mogelijkheden zijn om haar pensioen te verhogen door eventuele aanspraken op bijdragen of beschermde uitkeringen van haar man.
Uitleg over het staatspensioen en erfelijkheid
Het stelsel voor de staatspensioenuitkering werd hervormd met de invoering van de nieuwe AOW-regeling. Het systeem is gericht op individuele opbouw, gebaseerd op de nationale verzekeringsbijdragen die iemand heeft betaald. Personen die op of na 6 april 2016 de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, ontvangen de nieuwe versie van de AOW. Door deze veranderingen is het in veel gevallen niet meer mogelijk om de bijdragen van een overleden partner te erven.
Inhoudingen en erfenis van beschermd pensioen
Volgens Charlene Young, een expert op het gebied van pensioenen en sparen bij AJ Bell, kan de vrouw wel tot 50% erven van beschermde uitkeringen van haar man, omdat ze voor 6 april 2016 getrouwd was. Een beschermde betaling is een extra uitkering die mogelijk werd opgebouwd op basis van het vroegere systeem, wanneer de hoogste pensioenbedragen onder het oude en nieuwe systeem worden vergeleken. Het verschil tussen het oude en nieuwe regime wordt het beschermde bedrag genoemd. Dit bedrag kan voor een partner worden overgedragen, afhankelijk van de arbeidsverleden en eventuele contract-outs die de man had.
Definitie van een beschermde uitkering
Volgens Young wordt een beschermde uitkering toegekend wanneer het pensioenbedrag onder het oude systeem hoger was dan onder de nieuwe regeling. Het verschil zou iemand kunnen erven, bijvoorbeeld de helft van dat hogere bedrag. Een voorbeeld: als haar man een staatspensioen had ontvangen dat 12 euro hoger was dan de standaard, dan kan haar partner daar 50% van erven, namelijk zes euro per week, bovenop haar eigen AOW. Echter, wanneer haar man ooit ‘gecontracteerd uit’ was in zijn loopbaan, is het onwaarschijnlijk dat hij recht had op een beschermde uitkering, tenzij hij bijkomende pensioenrechten buiten de staatspensioen had opgebouwd via een werkgeversregeling.
Controle van het nationale verzekeringsrecord
Omdat de vrouw haar loopbaan onderbrak en zich toelegde op het gezin, kan ze nog steeds haar eigen pensioenrechten hebben opgebouwd door het claimen van kinderbijslag. Dit was mogelijk dankzij het systeem van Huisvesting en Verantwoordelijkheden Bescherming (HRP), de voorloper van het huidige verzekeringskredietsysteem. Echter, Young wijst op dat er vaak fouten voorkomen in de uitbetaling van pensioen aan vrouwen, mede doordat vóór 2000 niet altijd de NI-nummer werd vermeld bij de kinderbijslagaanvragen. Het is daarom noodzakelijk om het NI-record te controleren op eventuele hiaten tussen 1978 en 2010, vooral in de jaren dat zij thuis was om de kinderen te verzorgen.
Wat te doen bij hiaten of onzekerheden
De snelste manier is om dit online te doen. Bij eventuele ontbrekende HRP-gegevens bestaat de mogelijkheid om een financiële compensatie te ontvangen om deze tekorten te corrigeren. Vervolgens wordt aanbevolen contact op te nemen met de instantie verantwoordelijk voor de staatspensioenregeling om te controleren of haar man recht had op een beschermde uitkering op het moment dat hij de AOW-leeftijd zou bereiken. Hier zou zij 50% van dat bedrag op haar eigen pensioen kunnen erven.
Disclaimer en verdere stappen
Deze informatie is geen persoonlijk financieel advies, maar een overzicht van zaken waar iemand over na zou moeten denken. Voor het indienen van vragen over financiële problemen of consumentenkwesties, kunnen lezers gebruikmaken van WhatsApp of e-mail met vermelding van ‘Money Probleem’.
